Berapa Banyak Asuransi Tanggung Jawab yang Anda Butuhkan?

Ketika kebanyakan orang memikirkan kebutuhan asuransi mereka, jenis pertanggungan tertentu biasanya muncul di benak mereka. Asuransi kesehatan dan jiwa (atau terkadang cacat) melindungi Anda dan orang yang Anda cintai; Asuransi mobil dan rumah atau penyewa melindungi aset fisik utama Anda.

Daftar ini jarang disertakan dalam asuransi tanggung gugat pribadi, yang sering disebut polis “payung”. Tetapi ketika hari hujan muncul – atau tuntutan hukum yang mahal – terkadang tidak ada apa-apa selain payung.

Seperti namanya, cakupan tanggung jawab pribadi pada dasarnya ada untuk melindungi dari klaim tanggung jawab. Dalam kebanyakan kasus, itu berarti menemukan diri Anda dan aset Anda menjadi target gugatan perdata. Kebijakan tanggung jawab pribadi mungkin tampak berlebihan bagi individu yang sudah memiliki tiga atau empat polis asuransi. Benar, tidak semua orang membutuhkan perlindungan seperti itu. Tetapi polis komprehensif secara efektif melindungi aset dan pendapatan masa depan Anda dari klaim kerusakan yang dapat muncul dari berbagai skenario. Sama seperti asuransi banjir untuk properti tepi pantai, asuransi pertanggungjawaban adalah produk yang Anda harap tidak perlu Anda gunakan, tetapi produk yang dapat menciptakan ketenangan pikiran untuk sementara.

Siapa yang butuh asuransi pertanggungjawaban?

Beberapa tingkat pertanggungan tanggung jawab pribadi termasuk dalam asuransi pemilik rumah (atau penyewa) dan asuransi mobil. Bagi banyak orang, ini mungkin cukup. Ini sebagian karena beberapa jenis aset dilindungi oleh undang-undang negara bagian dan federal. Misalnya, pengadilan tidak dapat memaksa Anda untuk menggunakan rekening pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401(k), untuk membayar keputusan undang-undang, dan sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang yang melindungi IRA tradisional. Beberapa negara bagian juga melindungi Roth IRA dan akun pensiun lainnya. Banyak negara juga melindungi tempat tinggal utama Anda, meskipun aturan pastinya berbeda-beda; Florida, misalnya, menawarkan perlindungan yang sangat kuat di bidang ini, sementara negara bagian lain mungkin hanya melindungi tingkat ekuitas rumah tertentu.

Anda juga dapat melindungi aset tertentu dari tuntutan hukum dengan alat perencanaan perumahan, seperti perwalian yang terstruktur dan didanai dengan baik dan tidak dapat dibatalkan. Namun, berhati-hatilah dalam mendirikan perwalian semacam itu tepat setelah insiden yang Anda khawatirkan dapat menyebabkan tuntutan hukum. Jika Anda terlihat seolah-olah hanya mencoba mengelak dari kreditur masa depan, pengadilan dapat memutuskan bahwa transfer aset adalah penipuan, membuat aset tersebut tersedia untuk membayar keputusan.

Jika Anda tidak memiliki banyak aset di luar tabungan pensiun dan tempat tinggal utama Anda, pertanggungan kewajiban saat ini mungkin cukup. Tetapi akun investasi rumah kedua dan non-pensiun berisiko. Berpenghasilan tinggi dan pasangan mereka mungkin juga ingin mempertimbangkan opsi pertanggungan mereka, karena pengadilan diketahui mengalokasikan upah untuk memenuhi keputusan.

Sementara jumlahnya bervariasi menurut wilayah geografis dan polis asuransi, asuransi pemilik rumah biasanya mencakup hingga $300.000 dalam pertanggungan tanggung jawab pribadi. Asuransi mobil biasanya menanggung hingga $250.000 per orang dan $500.000 per kecelakaan yang melibatkan cedera tubuh, dan lebih sedikit untuk kecelakaan yang melibatkan kerusakan properti saja. Namun, tuntutan hukum kecelakaan serius terkadang dapat mengakibatkan keputusan atau penyelesaian jutaan dolar. Di sinilah payung politik dimulai.

Kebanyakan orang berpikir bahwa kecelakaan mobil adalah penyebab utama tuntutan hukum tersebut, dan dengan alasan yang bagus, karena kecelakaan mobil relatif umum dan dapat menyebabkan banyak kerusakan. Tetapi ada berbagai situasi di mana Anda mungkin mendapati diri Anda bertanggung jawab atas suatu kecelakaan. Anda dapat mengadakan pesta di rumah Anda di mana salah satu tamunya terluka parah. Anjing Anda mungkin menggigit orang asing atau kenalan. Jika Anda mempekerjakan pekerja rumah tangga, seperti pengasuh anak atau pembantu kesehatan rumah, pekerja tersebut tidak hanya dapat menuntut untuk cedera fisik, tetapi juga untuk pemutusan hubungan kerja atau pelecehan yang salah.

Ada risiko pertanggungjawaban lain yang mungkin tidak mudah terlintas dalam pikiran. Misalnya, dunia media sosial yang sangat terhubung menciptakan banyak peluang untuk memfitnah atau mencemarkan nama baik seseorang, bahkan tanpa sengaja melakukannya. Anak remaja atau anak pra-remaja Anda juga dapat menyebabkan masalah seperti itu; Dalam skenario terburuk, mereka bisa berakhir dengan terlibat dalam insiden cyberbullying atau pelecehan yang berakhir tragis. Remaja juga meningkatkan tanggung jawab Anda saat mereka berada di belakang kemudi. Bahkan anak-anak dewasa pun dapat menerapkan undang-undang “pertanggungjawaban sementara” yang dapat membuat Anda bertanggung jawab secara pribadi dalam keadaan tertentu, seperti jika mereka meminjam mobil Anda dan kemudian mengalami kecelakaan.

Area lain yang diabaikan sebagian orang adalah risiko duduk di dewan organisasi nirlaba. Banyak organisasi nirlaba terlalu kecil untuk menawarkan perlindungan yang signifikan, jika ada, terhadap aset pribadi anggota dewan jika organisasi dan dewannya dituntut. Anggota dewan mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengasuransikan direktur dan karyawan secara khusus, sebagai tambahan, atau sebagai pengganti, polis komprehensif. Orang-orang yang pekerjaan amalnya — atau aktivitas profesionalnya — menempatkan mereka di mata publik mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk meningkatkan cakupan pertanggungjawaban karena potensi kerusakan yang dapat ditimbulkan oleh tuntutan hukum tersebut terhadap reputasi mereka serta kesehatan keuangan mereka.

Saat mempertimbangkan perlunya asuransi tanggung jawab pribadi, ada baiknya juga mempertimbangkan konsep hukum umum tentang tanggung jawab “bersama dan ganda”. Di banyak yurisdiksi, penggugat dapat memulihkan semua kerusakan dari salah satu dari banyak tergugat, terlepas dari kesalahannya. Dengan kata lain, jika empat tergugat ditemukan sama-sama bertanggung jawab, penggugat dapat memulihkan 100 persen dari kerugian dari salah satu dari mereka dan tidak dari ketiga lainnya. Dengan demikian, banyak pengacara fokus pada terdakwa dengan kekayaan bersih tertinggi dalam kasus seperti itu, berteori bahwa metode ini kemungkinan besar akan mendapatkan kompensasi terbesar untuk klien mereka.

Berapa Banyak Asuransi Tanggung Jawab yang Harus Anda Ambil?

Anda lihat, individu dengan kekayaan bersih tinggi, potensi pendapatan tinggi, atau keduanya memiliki alasan untuk khawatir terkena kewajiban mereka. Begitu Anda memutuskan untuk membeli polis payung, pertanyaan logis selanjutnya adalah berapa banyak asuransi yang harus Anda beli.

Sayangnya, tidak ada formula yang ditetapkan untuk menentukan jumlah pertanggungan yang tepat. Aturan praktis yang baik adalah membawa setidaknya asuransi yang cukup untuk menutupi kekayaan bersih Anda dan nilai sekarang dari aliran pendapatan Anda di masa depan. Perencana Keuangan Bersertifikat™ atau agen asuransi dapat membantu Anda dengan perhitungan tersebut, dan ada juga berbagai alat daring yang dirancang untuk membantu Anda menghitung jumlahnya. Perlu diingat bahwa alat dan saran dari perusahaan asuransi akan cenderung menjual lebih banyak asuransi daripada yang mungkin Anda butuhkan, tetapi tetap berguna untuk mengetahui faktor-faktor yang akan memengaruhi pertanggungan Anda. Beberapa hal ini terbukti dengan sendirinya, seperti kekayaan bersih Anda saat ini dan aset yang Anda miliki. Lainnya secara langsung berkaitan dengan kemungkinan kecelakaan; Misalnya, Anda mungkin menginginkan lebih banyak asuransi jika Anda memiliki trampolin atau kolam renang, dan Anda juga dapat mengharapkan premi yang sedikit lebih tinggi.

Seperti halnya keputusan asuransi lainnya, berbelanja adalah ide yang bagus. Tetapi ada manfaat nyata untuk membeli sebagian besar atau seluruh produk asuransi Anda dengan satu penyedia. Memperkuat cakupan Anda tidak hanya akan mengurangi beban administrasi, tetapi juga akan memudahkan untuk menemukan potensi kesenjangan. Misalnya, jika asuransi pemilik rumah Anda menanggung $300.000 dalam asuransi kewajiban pribadi tetapi polis asuransi Anda tidak dimulai hingga $500.000, Anda akan bertanggung jawab atas $200.000 di antaranya. Untuk menghindari hal ini, sebagian besar perusahaan yang menjual asuransi komprehensif meminta pelanggan untuk meningkatkan pertanggungan kewajiban dasar mereka untuk menghilangkan celah tersebut. Tetap dengan satu perusahaan juga dapat membuat prosesnya lebih sederhana jika terjadi tuntutan hukum, karena Anda tidak akan memiliki dua perusahaan terpisah yang menangani dua porsi pertanggungan Anda. Agregasi dapat memberikan diskon premium untuk berbagai polis Anda.

Kabar baiknya adalah bahwa dalam kebanyakan kasus, kebijakan inklusif memberikan nilai yang baik. Karena tuntutan hukum yang sangat besar relatif jarang terjadi, perusahaan dapat menyebarkan risiko secara luas di antara kelompok klien mereka. Sementara tarif pastinya bervariasi, $300 hingga $500 per tahun dapat mengamankan $1 juta dalam pertanggungan. Jumlah ini bisa naik atau turun tergantung pada jumlah rumah, mobil, dan pengemudi di rumah tangga pemegang polis, serta bagian negara tempat tinggalnya. Namun, sering kali hampir selalu terjadi bahwa apa pun yang Anda bayarkan untuk pertanggungan satu juta dolar pertama Anda, satu juta dolar kedua akan lebih murah. Jika biaya untuk menutupi $1 juta adalah $500 per tahun, maka $5 juta hampir pasti kurang dari $2.500.

Untuk premi yang relatif rendah, asuransi tanggung jawab pribadi menawarkan ketenangan pikiran. Selain fungsi dasar produk, beberapa kebijakan berjalan terlalu jauh. Ekstra yang mungkin Anda temui termasuk tidak menghitung biaya pembelaan hukum terhadap batas pertanggungan atau menawarkan penggantian biaya firma PR untuk mengelola akibat dari insiden tersebut. Bergantung pada kebutuhan dan gaya hidup Anda, akan sangat membantu untuk membandingkan fitur dan biaya saat memilih polis.

Kami di Amerika Serikat hidup dalam masyarakat yang sangat sadar hukum. Beberapa tuntutan hukum ini sepele. Banyak yang tidak. Yang benar adalah bahwa tuntutan hukum perdata dapat, dan seringkali menghasilkan, putusan atau penyelesaian sebesar jutaan dolar, dan hakim dan juri tidak berkewajiban untuk membatasi ganti rugi yang diberikan pada jumlah yang dapat ditanggung oleh pihak yang digugat dengan nyaman. Asuransi pertanggungjawaban pribadi melindungi Anda dalam skenario terburuk seperti itu, bahkan jika pengadilan memutuskan bahwa Anda bertanggung jawab penuh.

Jadi, sementara menambahkan polis asuransi lain mungkin tampak tidak perlu pada awalnya, bagi orang-orang dengan aset yang rentan terhadap klaim kreditur, polis komprehensif adalah cara yang masuk akal secara ekonomi untuk melindungi dari hari hujan di pengadilan.