Mengapa Asuransi Kesehatan Begitu Mahal?

Penetapan harga asuransi kesehatan atau asuransi secara umum lebih baik dipahami jika dipecah menjadi beberapa komponen model bisnis perusahaan asuransi, bagaimana operator memandang kita dalam hal untung atau rugi. Artikel ini terutama untuk tujuan pendidikan tetapi juga dapat berfungsi sebagai cara bagi kita sebagai konsumen untuk memprediksi harga secara akurat.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Premi

Tarif premi untuk manfaat tertentu bergantung pada

(1) morbiditas,

(2) pengaturan pembayaran penyedia,

(3) biaya,

(4) ketekunan,

(5) bunga, dan

(6) keuntungan dan margin kontinjensi.

Morbiditas: Dalam berurusan dengan angka kematian untuk asuransi jiwa, satu-satunya elemen yang dipertimbangkan adalah jumlah kematian yang diharapkan selama setahun dibandingkan dengan jumlah total orang yang terpapar di kelas tersebut. Sebaliknya, dalam pengukuran morbiditas, biaya klaim tahunan untuk kelas umur-jenis kelamin-pekerjaan tertentu adalah produk dari (a) frekuensi tahunan dari kejadian tertentu (b) rata-rata klaim saat kejadian tersebut terjadi. Misalnya, frekuensi rawat inap tahunan untuk usia dan jenis kelamin tertentu mungkin 10 persen, durasi rata-rata rawat inap mungkin empat sampai lima hari, dan oleh karena itu, biaya klaim tahunan untuk tunjangan rumah sakit harian $500 akan menjadi $250 (0,1 x 5 x $500).

Dalam asuransi kesehatan, meskipun mortalitas menjadi pertimbangan, namun pertimbangan utama adalah biaya morbiditas. Biaya klaim tahunan dapat bervariasi, tergantung pada jenis dan jumlah tunjangan, menurut faktor-faktor seperti usia, jenis kelamin, kelas pekerjaan, dan wilayah geografis. Karena sebagian besar polis mengandung lebih dari satu manfaat, maka perlu diperoleh biaya klaim tahunan yang terpisah untuk setiap jenis manfaat. Sebagian besar tabel morbiditas yang digunakan untuk menghitung biaya klaim tahunan bersih dari tunjangan pendapatan kecacatan mengecualikan pengalaman selama tahun kalender saat polis diterbitkan. Upaya untuk mengidentifikasi pengaruh penjaminan emisi pada pengalaman berdasarkan tahun polis belum terlalu berhasil dibandingkan dengan keberhasilan praktik asuransi jiwa. Pola pengalaman tertentu di bawah asuransi kecacatan sangat berbeda dengan kematian di bawah polis jiwa individu.

Hal ini bahkan lebih penting untuk dicatat bahwa tampaknya ada pilihan yang merugikan yang substansial oleh mereka yang mengajukan kebijakan pendapatan disabilitas yang periode eliminasinya pendek dan durasi maksimumnya panjang. Studi menunjukkan bahwa pada usia 50 sampai 65 ada peningkatan substansial dalam morbiditas dengan durasi polis yang berlanjut hingga pertanggungan berakhir. Pemohon yang menjadi tertanggung pada usia dua puluhan dan tiga puluhan mengembangkan tingkat morbiditas yang lebih tinggi setelah usia 50 tahun dibandingkan dengan pemohon yang menjadi tertanggung setelah usia 50 tahun. Selain itu, pengalamannya bervariasi, tergantung pada jenis manfaat yang dipertimbangkan. Pengalaman ini semakin rumit dalam kasus asuransi biaya medis dengan terus berlanjutnya inflasi biaya layanan medis, dan dalam kasus asuransi cacat, berdasarkan tingkat pekerjaan dan pendapatan pribadi. Jelas, pertimbangan harus diberikan pada hubungan pilihan dengan pengalaman akhir dalam menetapkan premi bruto, sehingga premi untuk asuransi yang diterbitkan pada usia lanjut secara tepat mencerminkan penghematan dari seleksi,

Pengaturan Pembayaran Penyedia: Tarif premi untuk HMO dan organisasi perawatan medis lainnya dipengaruhi oleh sejauh mana penyedia berpartisipasi dalam biaya. Mengikutsertakan penyedia dalam biaya program manfaat dimaksudkan untuk mengurangi biaya manfaat program melalui konsesi tarif dan untuk memberikan insentif bagi penyedia untuk mengontrol penggunaan, khususnya di bidang rujukan ke spesialis mahal dan penerimaan rumah sakit. Di bawah produk asuransi ganti rugi tradisional, penyedia dibayar berdasarkan biaya layanan (FFS). Rencana perawatan terkelola biasanya menegosiasikan pengaturan biaya dengan rumah sakit, dokter, apotek, dan penyedia lainnya.

Pembagian biaya penyedia dapat mengambil banyak bentuk, yang masing-masing memiliki dampak halus mereka sendiri pada biaya dasar dan insentif perilaku. Contoh pengaturan semacam itu adalah kapitasi. Pembayaran kapitasi adalah pembayaran di mana perusahaan asuransi mensubkontrakkan dengan penyedia untuk melakukan berbagai layanan yang ditentukan dengan imbalan jumlah yang ditetapkan per bulan per pendaftar rencana. Pengaturan ini mewakili spektrum paling akhir dalam pembagian risiko di mana hampir semua risiko diteruskan ke penyedia. Satu-satunya risiko yang tersisa dengan perusahaan asuransi adalah solvabilitas penyedia dan kemampuan mereka untuk memberikan layanan. Tujuan mendasar dari pengaturan ini adalah untuk meningkatkan kesadaran penyedia biaya dan pemanfaatan. Mekanisme tersebut harus dibangun agar bermanfaat bagi penyedia dan perusahaan asuransi. Jika tidak, pengaturan kontrak pada akhirnya akan membongkar seluruh program.

Pengeluaran: untuk memperoleh tarif pengeluaran yang sesuai untuk penentuan tarif premi, perlu dilakukan studi biaya terperinci di mana berbagai pos pengeluaran dapat dinyatakan sebagai (a) persentase premi termasuk pajak premi dan komisi agen (b) suatu jumlah per polis termasuk biaya penjaminan dan penerbitan polis, dan (c) jumlah per klaim yang dibayarkan seperti biaya investigasi dan verifikasi klaim. Karena tingkat komisi nonlevel, jenis biaya per-premi biasanya lebih besar pada tahun polis pertama, menurun selama beberapa tahun polis berikutnya, dan kemudian tetap sama untuk durasi polis yang tersisa. Jenis biaya per polis jauh lebih besar pada tahun polis pertama, yang mencerminkan biaya penjaminan emisi dan penerbitan polis. Jenis biaya per polis setelah tahun polis pertama relatif konstan, kecuali untuk dampak akibat inflasi.

Persistensi: Tingkat persistensi untuk sekelompok polis didefinisikan sebagai rasio jumlah polis yang melanjutkan pertanggungan pada tanggal jatuh tempo premi dengan jumlah polis yang berlaku pada tanggal jatuh tempo sebelumnya. Jadi, jika dari 100 polis, 75 polis diberlakukan pada peringatan pertama polis, tingkat persistensi tahunan tahun pertama adalah 75 persen. Tingkat persistensi biasanya membaik dengan durasi polis, dan untuk beberapa jenis pertanggungan, tingkat persistensi tahunan akan menjadi 95 persen atau lebih tinggi setelah tahun polis kelima. Secara alami, faktor lain mempengaruhi tingkat persistensi. Secara umum, tingkat persistensi biasanya lebih tinggi pada usia isu yang lebih tua dan lebih baik untuk pekerjaan yang kurang berbahaya. Ketekunan biasanya lebih baik sehubungan dengan biaya pengobatan utama dan cakupan pendapatan kecacatan daripada cakupan biaya rumah sakit dasar. Persistensi penting dalam peringkat asuransi kesehatan karena dua alasan. Pertama, biaya lebih tinggi selama tahun pertama dibandingkan tahun-tahun berikutnya karena tingkat komisi tahun pertama biasanya lebih tinggi. Juga, tingkat klaim di bawah asuransi kesehatan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia tertanggung. Mengingat faktor-faktor ini, yang bervariasi menurut usia saat diterbitkan dan durasi polis, tingkat tarif premi akan bergantung pada tingkat kedaluwarsa.

Bunga: Ketika premi tingkat digunakan, perusahaan asuransi akan memiliki, setelah beberapa tahun polis pertama, akumulasi dana yang timbul dari kelebihan pendapatan premi atas jumlah yang dibayarkan untuk klaim dan biaya. Seperti pada asuransi jiwa tingkat premi, dana yang terakumulasi selama tahun-tahun awal polis akan dibutuhkan pada tahun-tahun polis selanjutnya, ketika pendapatan premi tidak cukup untuk membayar klaim dan biaya. Dalam menghitung tingkat premi, oleh karena itu perlu mengasumsikan tingkat bunga yang sesuai untuk mencerminkan pendapatan investasi atas akumulasi ini. Suku bunga kurang penting dalam perhitungan premi biaya kesehatan daripada dalam menghitung premi asuransi jiwa. Rasio klaim terhadap premi di bawah asuransi kesehatan selama tahun-tahun polis awal secara substansial lebih besar daripada di bawah tingkat premi asuransi jiwa. Oleh karena itu, lebih banyak premi yang digunakan untuk pembayaran klaim segera setelah diterima oleh perusahaan asuransi, dan oleh karena itu tidak tersedia untuk investasi, seperti halnya asuransi jiwa tingkat premi. Penting untuk mempertimbangkan minat dalam mengukur biaya klaim rata-rata berdasarkan pendapatan cacat jangka panjang dan cakupan perawatan jangka panjang. Nilai anuitas kecacatan dapat dikurangi secara signifikan karena diskon bunga.

Keuntungan dan Margin Kontinjensi: Seperti tarif premi asuransi jiwa, perlu untuk memasukkan margin kontinjensi dan keuntungan ke dalam perhitungan tarif premi. Salah satu metode untuk melakukannya adalah dengan menghitung premi berdasarkan asumsi yang paling mungkin dan kemudian menaikkan premi dengan persentase untuk memberikan margin kontinjensi dan keuntungan. Metode lain adalah memperkenalkan morbiditas konservatif, biaya, persistensi, dan asumsi bunga dan menentukan premi atas dasar itu. Cara lainnya adalah dengan mengembangkan premi bruto yang konsisten dengan tingkat pengembalian internal minimum tertentu yang disyaratkan.

Jika Anda ingin detail lebih lanjut tentang proses yang terlibat dalam penetapan harga premium atau ingin menerima penawaran yang mudah, silakan kunjungi situs web kami di untuk informasi lebih lanjut.