Saat menentukan Posisi PEHP tentang reformasi asuransi kesehatan di Utah
yang baik di Indonesia, ada faktor-faktor yang harus diperhitungkan.
Unsur tersebut antara lain adalah uang pertanggungan sesuai dengan ongkos rumah sakit serta premi yang dibayar, tempat RS rekan, sampai faedah lainya yang bisa memberi keuntungan nasabah. Dalam Soal ini, Anda selaku Nasabah asuransi itu.
Menunjuk asuransi terpilih di Indonesia baiknya cari yang punya good record dan telah mencapai lokasi yang luas. Maka dari itu apabila terjadi efek kecelakaan ataupun hal lainnya, kamu tak kan kesulitan saat melaksanakan claim.
Tidak hanya itu pilihan Posisi PEHP tentang reformasi asuransi kesehatan di Utah
berikut, pertimbangkan pula efek yang mungkin berlangsung. Umpama, jika tinggal di daerah yang riskan banjir maka cari asuransi mobil yang mengcover kemungkinan tersebut.
Posisi PEHP tentang reformasi asuransi kesehatan di Utah
misal buat perjalanan kebanyakan bisa kamu ambil bertepatan dari serikat atau terpisah dari asuransi konservatif.
Kalau kamu termasuk seringkali melaksanakan perjalanan ke luar kota atau luar negeri, semestinya membeli Posisi PEHP tentang reformasi asuransi kesehatan di Utah
yang memberikan pelindungan selama 1 tahun.
Berikut alternatif Posisi PEHP tentang reformasi asuransi kesehatan di Utah
terpilih itu.
Judy Hellman, direktur eksekutif Proyek Kebijakan Kesehatan Utah (UHPP) baru-baru ini berpendapat bahwa Rencana Kesehatan Pegawai Publik (PEHP) harus tersedia untuk semua usaha kecil di Utah sebagai cara untuk membuat asuransi kesehatan lebih terjangkau. “Biaya klaim PEHP kurang dari 4%, dibandingkan dengan rata-rata biaya klaim untuk perusahaan asuransi swasta sebesar 15%,” catat Ms. Hellman. (Kami menganggap yang dia maksud adalah biaya “administrasi” daripada biaya “klaim”.)
UHPP menegaskan bahwa dengan mengizinkan PEHP untuk melindungi usaha kecil di Utah, biaya asuransi akan dikurangi berdasarkan biaya administrasi PEHP yang lebih rendah, yang pada gilirannya akan memungkinkan lebih banyak usaha kecil untuk menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan mereka. Program Kesehatan Universal juga membenarkan bahwa dengan menghemat sejumlah besar uang, PEHP dapat membantu mendukung rencana asuransi kesehatan anak-anak dan mengurangi jumlah penduduk yang tidak diasuransikan.
Sebelum kita terjun ke kereta musik proposal UHPP, mari kita lihat detail rumitnya. Mari pertimbangkan alasan mengapa biaya pengelolaan PEHP adalah 4% dibandingkan dengan biaya 15% dengan operator swasta.
Pertama, tidak seperti operator komersial, PEHP tidak memiliki kredit macet dengan pelanggan. Ini adalah keuntungan berurusan dengan entitas pajak. Mereka tidak pernah gulung tikar, dan jika kehabisan uang, mereka menaikkan pajak. Ini tidak terjadi di dunia nyata asuransi usaha kecil. Jika perusahaan tidak dapat membayar – mereka meminta perlindungan kebangkrutan – dan menurut undang-undang, pengangkut harus tetap membayar klaim selama satu hingga dua bulan tanpa mengumpulkan premi. Itu akan menjadi tambahan baru yang mengejutkan untuk biaya administrasi PEHP.
Setelah itu, PEHP memiliki biaya penagihan yang sangat rendah. Ini karena klien mereka, lembaga negara bagian dan lokal, jumlahnya terbatas dan jarang berubah. Sebagian besar pelanggan mereka besar – seperti pegawai negeri dan distrik air. Ini akan membuat perbedaan besar dalam biaya overhead dari penagihan dan kliring lusinan tagihan menjadi ribuan tagihan setiap bulan.
Selain itu, PEHP juga memiliki biaya pemasaran yang rendah. Saat ini, jumlah klien PEHP potensial yang rendah mengurangi kebutuhan akan departemen pemasaran. Ini tidak akan terjadi jika mereka ingin menjual di pasar kelompok kecil. PEHP perlu mempekerjakan staf penjualan, membuat 800 nomor dan berharap perusahaan akan menghubungi mereka atau mereka perlu membayar komisi kepada agen. Semua solusi pemasaran ini akan menghabiskan banyak uang.
Terakhir tetapi yang paling penting, PEHP kekurangan staf dan infrastruktur untuk menangani masalah kelompok kecil secara memadai. Underwriting adalah proses mengevaluasi dan menetapkan harga risiko, dan mengembangkan kemampuan untuk menanggung adalah proposisi yang mahal. Pengusaha kecil adalah kelompok yang sensitif terhadap harga. Asuransi kesehatan biasanya merupakan pengeluaran terbesar kedua atau ketiga mereka — setelah gaji dan terkadang biaya kompensasi pekerja. Pemilik usaha kecil akan segera mengubah rencana mereka jika mereka dapat menemukan nilai yang lebih baik. Harganya terlalu rendah dan Anda kehilangan uang. Harganya terlalu tinggi dan pesaing Anda mengambil kombinasi Anda yang paling menguntungkan. Jika PEHP mengembangkan departemen yang diperlukan untuk mengasuransikan pengusaha kecil dalam skala besar, hal itu akan menimbulkan biaya administrasi tambahan yang signifikan.
Tahun lalu ketika UHPP pertama kali mengusulkan masuknya PEHP ke pasar pemberi kerja kecil untuk bersaing dengan perusahaan asuransi komersial, cacat desain yang paling serius terkait dengan pengembangan struktur pemeringkatan premi. PEHP digunakan untuk melayani klien yang memiliki tarif majemuk (artinya satu tarif untuk semua individu dan satu tarif untuk semua keluarga) dan tarif komunitas (semua kelompok membayar tarif yang kira-kira sama). Tarif grup bisnis kecil ditentukan berdasarkan usia (karyawan yang lebih tua membayar lebih dari yang lebih muda) dan risiko grup (undang-undang mengizinkan diskon 30% untuk grup yang paling sehat dan tidak lebih dari 30% biaya tambahan untuk grup yang lebih mahal). Operator memberi harga dengan cara ini untuk memberikan perlindungan yang terjangkau bagi orang-orang termuda dan tersehat. Ini membantu mengumpulkan risiko dan premi moderat untuk kita semua.
Jika PEHP mencoba menerapkan model penjaminan emisinya saat ini versus model penjaminan komersialnya, itu hanya akan menarik kelompok yang paling sakit dan paling tua. Ini bukan hanya tebakan, tetapi fakta yang diterima secara luas tentang “penjaminan emisi lapangan”. Jika tarif angkutan komersial diarahkan untuk yang muda dan sehat dan PEHP menggunakan penetapan harga “satu ukuran untuk semua”, itu akan menjadi bencana yang tak tanggung-tanggung bagi pembayar pajak yang menuntut paling tinggi di Utah.
Untuk alasan ini, kami percaya bahwa proposal UHPP akan menghasilkan kebalikan dari apa yang diyakini oleh Ibu Hillman; “PEHP akan mendapatkan keuntungan dengan memasukkan populasi yang lebih muda dan sehat ke dalam kelompok risikonya, mengurangi biaya untuk semua penerima manfaat,” katanya. Untuk mengasumsikan ini, Anda harus percaya bahwa kelas pemuda akan bergabung dengan PEHP, yang kelompok risikonya saat ini termasuk kelas yang sedikit lebih tua daripada bisnis kecil. Kontroversi ini meremehkan kekuatan penetapan harga dan dampaknya terhadap tipe orang yang benar-benar mendaftar.
Di sisi lain, jika rencana PEHP meniru model penetapan harga komersial yang ada – inovasi apa yang kami lakukan? Jawabannya adalah; Entitas pemerintah bersaing dengan bisnis swasta – dan pembayar pajak bersedia menyelamatkan kesalahan apa pun. Ini tidak akan konsisten dengan cita-cita pasar bebas.
Masuknya PEHP ke pasar kelompok kecil – tanpa pengalaman – akan sangat berisiko bagi pembayar pajak Utah. Secara hukum, negara harus mengkompensasi setiap kerugian dalam massa bisnisnya. Di sisi lain, jika PEHP mendapat “keuntungan”, tidak bisa dibagi dengan kelompok usaha lain. Kumpulan pegawai negeri harus dipisahkan dari dana pemerintah dan rencana asuransi kesehatan anak serta kumpulan baru yang diusulkan. Terlepas dari optimisme Ms. Hillman, kami tidak dapat mendukung CHIP dengan tabungan apa pun dari kelompok PEHP lainnya.
Intinya adalah: PEHP tidak memiliki keunggulan biaya internal atas operator yang ada di pasar grup kecil. Biaya klaim mereka (apa yang mereka bayarkan kepada dokter, rumah sakit, dan apotek) hampir sama dan dalam banyak kasus lebih dari operator komersial. Mereka tidak akan dapat melayani pasar kelompok kecil swasta untuk 4% yang sama seperti mereka melayani pemerintah. Mereka akan memasuki pasar berbahaya di mana mereka tidak memiliki pengalaman. Wajib pajak akan berada dalam bahaya jika terjadi kesalahan. Ingatlah bahwa kerugian asuransi kesehatan bisa sangat besar.
Sebagai filosofi umum, Asosiasi Agen Kesehatan Utah percaya pada pasar yang kompetitif. Kami bekerja keras untuk memberikan lebih banyak pilihan dan informasi yang lebih baik kepada pemberi kerja Utah di pasar. Kami mendukung perluasan pilihan di pasar perawatan kesehatan swasta. Kami mendukung pemerintah dan dukungan amal bagi mereka yang membutuhkan bantuan nyata.
Jika badan legislatif berpendapat perlu meminta PEHP untuk memperluas misinya, kami sangat menyarankan agar Anda melakukan analisis serius terhadap rencana penjaminan emisi dan pemasaran sebelum melompat ke wilayah yang tidak dikenal. Jika hasil yang diharapkan dari UHPP memungkinkan, kami menyambut baik penambahan PEHP ke pasar kelompok kecil, tetapi pembayar pajak tidak boleh terkena kerugian PEHP sebagai pesaing di pasar swasta.